保险知识汇总社保之不能解决的事

近日，人保部出台文件，规定从2010年7月1日开始，流动人员跨省就业时可以转移自己的医保关系。该文件强调，各地不得以户籍等原因设置参加障碍。但已有地方医保局表示，目前全国各地的医保都是属地化管理，医保关系要实现无障碍的转移，“近几年不太可能。”

此前，2010年1月1日起，基本养老保险可跨省转移。然而，新政一出，广东东莞、佛山等地却掀起退保潮。实际上，社会保障体系的“五险”（养老、医疗、工伤、生育、失业），以及住房公积金制度中，仍有很多限制，让人们无法享受充分的保障。

养老保险：缴期没满15年，不能领取养老金

养老保险新政策实施前夕，东莞大量农民工退保。

养老保险政策关系到每个人的切身利益。

社会养老保险经过多次改革。

缴费标准：

社保的养老保险缴费由单位和个人共同缴纳。目前的一般缴费比例为，单位缴纳工资总额的20%，个人缴纳本人工资的8%。城镇所有企业及职工均必须缴纳基本养老保险。

你不能做的：

1、只缴纳了14年养老保险能否领取养老金？

不能。到法定退休年龄前，需至少累计缴纳15年才能具备领取养老金资格。若退休时，累计缴费年限不足15年，个人账户中的钱将清算，一次性发还给个人。这笔钱只是个人缴纳的金额，加上和单位缴纳的一小部分。或者选择将不足的年限所应缴纳的费用一次性补缴才能领取养老金。2007年，广州50岁的高女士因曾在广州、佛山两地工作，广州市社保局认定高女士在佛山的缴费年限存在问题，缴费年限不足15年，不能办理退休。后高女士将社保局告上法庭，这才得以领取养老金。

2、公司缴纳的养老保险费，个人能否受益？

受益范围较小。个人所缴的钱计入个人账户，单位所缴的绝大部分划入统筹基金账户。退休后养老金的多少，主要与个人账户的部分有直接关系，单位缴纳的划入统筹基金账户的部分被统筹后，相对平均地分摊到所有领取养老金人员手中。

3、缴纳的养老保险是别人两倍，并且缴费年限相同，养老金能否拿到别人的两倍？

不能。月缴费额度的多少与养老金的多少并不是倍增关系。养老金由基础养老金和个人账户划转部分构成，基础养老金是通过“指数化”与个人缴费基数、当地社会平均挂钩，并与缴费年限有关。基础养老金的差别一般不大。例如，月薪5000元和2500元的两人，两人按此标准同样缴费40年，退休后，两人个人账户中的钱分别约为20万和10万。退休当年，两人的基础养老金均以1000元计算，那前者的养老金约为1000+1600=2600（元），而后者则为1000 +800=1800（元），前者并不是后者的两倍。

4、我还有8年退休，现在允许养老保险跨省转移，能否到北京工作8年后退休，享受北京较高的退休金基数？

不能。虽然现在多个城市缴纳的养老保险可合并到一个城市。但因各地的基础养老金不同，新政策对养老保险转移的年限做了限定：年满50周岁的男性和年满40周岁的女性跨地区流动就业，在新参保地只建立临时养老保险缴费账户，退休后，临时账户中的钱将转回原参保地。所以，只有在新参保地缴费满10年才能在当地办理退休。

5、离开一个城市时，将个人养老保险账户中的钱取出，缴费年限能否累计？

不能。如果离开一个城市时，将账户中的钱取出，即办理清算，这个账户即被取消，这期间累积的缴费年限也将清零，不纳入累计缴纳年限，所以将钱取出是不划算的。新出台的养老保险规定将不再允许退保，而东莞等地出现“退保潮”的原因，是因部分投保人觉得到法定退休年龄前累积缴费年限无法达到15年。

医疗保险：停止缴费不再享受医保待遇

退休前停缴医保将不能享受医保待遇。

跨省转移医保受到众多关注。

缴费标准：

在职职工按本人工资收入的2%缴纳；用人单位按本单位在职职工工资总额的8%至10%缴纳，各地的比例有所不同；职工个人缴费由用人单位统一按月代扣代缴。

你不能做的：

1、此前连续多年缴纳医保，1个月前下岗，现在生病了能否享受医保？

不能。与养老保险累积制不同，中国的基本医疗保险实行“现收现付”制，即“用现在的钱看现在的病”。不管参保者曾连续缴费多少年，一旦停止缴费，将不再享受医疗保险待遇。如失业人员将不享受基本医疗保险待遇，如果个人医疗账户有余额，可以用于门急诊就医和定点医保药店购药，这些钱用完为止。

2、因为更换工作，医保停缴了4个月，刚刚换了新单位，也已重新上了医保，如果生病可否享受医保？

多数地区不能。目前各地的规定不同，如北京地区，不管医保缴费是否中断，只要重新缴费，当月缴费下月生效。而多数地区如医保缴费出现中断，再次参保就要有六个月的观察期，在这个期限中发生重大疾病不可以报销。即将于2010年7月1日实施的医保跨省转移新规要求，跨省就业必须再3个月内到新就业地续保，重新上医保后，须按当地规定执行，而多数地区均设定了6个月的“观察期”。

3、单位缴纳的医保费用，个人能否直接受益？

不能。职工个人缴纳的基本医疗保险费计入本人个人帐户，单位缴纳的保险费的绝大部分进入统筹基金。医疗保险制度，对于职工比较年轻的企业来说，多出于支出大于收益状态，而一些老企业，因退休职工、年龄较大职工比较多，报销的医疗费用相对较多。换言之，年轻的企业比较吃亏，老龄化的企业则比较划算。

失业保险：领取救济金不能超过两年

失业救济金领取不能超过两年。

任何员工，都可能面临失业的危险。

缴费标准：

目前，北京的单位缴纳工资总额的1％，个人缴纳月平均工资的0.2％，其他地区有所差异。筹集的失业保险费，不分来源渠道，不分缴费单位的性质，全部并入失业保险基金，在统筹地区内统一调度使用。农民工个人不缴纳失业保险费。

你不能做的：

1、我最近刚刚辞职，公司一直为我缴纳失业保险，如果我近期不工作，能否领取失业保险？

不能。领取失业救济金需为“非自愿性”失业，即不是自己主动提出辞职。如果是个人主观决定辞职，则不符合领取养老金条件。假如是被公司裁员，而户口又不在本城市，多数省份不负担外地户籍者的失业保险，需将手续转回户籍所在地领取失业救济金。

2、失业后，能否一直领取救济金？

不能。领取失业救济金的总月数与连续缴费年限有关，连续交费1年以上不满2年，领取3个月的失业救济金；连续交费2年以上不满3年，领取6个月的失业救济金；连续交费3年以上不满4年，领取9个月的失业救济金；连续交费4年以上不满5年，领取12个月的失业救济金；连续交费5年以上的，按每满一年增发一个月失业救济金，但最长不超过24个月。此外，失业人员重新就业后再次失业的，交费时间重新计算。

3、如果从未领取失业保险，退休后缴纳的失业保险金能否退回？

不能。失业保险的保费全部划入统筹基金，用于支付失业救济金，不再返还给缴费人。这一性质，跟商业保险中的消费型保险相同。

生育险：外地户口者不能享受生育险

户籍成为生育险的障碍。

大量外地户口的产妇享受不到生育津贴。

缴费标准：

生育险由单位缴纳，额度一般为个人月收入的0.8%。生育险的内容包括产假、生育津贴和医疗服务。产假一般为90天，晚育加30天，难产再加15天，多胞胎每多一胎增加15天。生育津贴包括产检费用、分娩费用等，产假期间的工资也由统筹基金拨付，不用企业负担。

你不能做的：

1、外地户口的就业人员能否享受生育险？

不能。目前，跨省就业的人员无法享受生育险，只有拥有当地户口或办理“绿卡”即居住证的人才有权享受。

2、连续多年缴纳生育险，现已辞职生孩子，能否享受生育险？

不能。要享受生育险必须同时具备两个条件，一是缴纳生育保险时间累积满一年(部分地区略有出入)；二是在生育期间必须处于在职状态，并继续缴生育保险费用。如果已经辞职，就无法享受生育险，即使此前缴纳了多年的生育保险费。

3、男性职员能否不缴生育险？如果男方有生育险女方没有，能否报销相关费用？

不能。生育险也是强制性保险，只要符合条件必须参保，并缴纳至退休。男性员工同样需要缴纳生育险，如果女方没有生育险，则不能报销产检费和分娩费等费用，男方只能享受一个月的晚育津贴，相当于一个月的全薪工资。

工伤保险：认定职业病不能仅凭检查结果

2009年，“开胸验肺”的农民工张海超

缴费标准：

基础费率统一为员工月度收入的约0.5%。对发生工伤事故的用人单位在基础费率的基础上，实行浮动费率，最高不超过员工月收入的3%。工伤保险个人不必缴纳，由用人单位缴纳。

你不能做的：

1、因长期在电脑前工作患上颈椎病，并有医院的检查结果，能否去申请工伤保险？

不能。职业病属于工伤，但仅凭普通医院的检查结果是不行的，需要社保机构指定的医疗机构鉴定，工伤共分为10级，根据工伤的级别享受补助。2009年，因怀疑自己得了职业病——尘肺病的农民工张海超，鉴定机构认定其不是职业病，最终不得不采用“开胸验肺”的办法维权。

2、上下班途中被车撞能否认定为工伤？

目前仍属工伤范围，但已有新的草案，拟将上下班途中被车撞伤从工伤保险中删除。就此也存在着诸多争议。支持删除者认为，机动车都有第三方责任险，这与工伤保险重复，各地区的执行政策也不同。有地区实行双份赔偿，即上下班途中被撞伤，即享受第三方责任险的理赔，也享受工伤险的理赔，而北京等地区则实行差额补偿，两个险种重叠的部分只报销一次.

公积金：须至少连续缴纳1年才能贷款

公积金的使用受到种种限制。

使用公积金贷款，必须至少连续缴费满1年。

缴费标准：

企业根据实际情况，选择住房公积金缴费比例。目前北京市统一规定，所有用人单位按工资的12%办理缴纳住房公积金。

你不能做的：

1、公积金账户中的钱能不能取出来付首付、交房租？

不能。根据公积金提取规定，缴存人在购房后方可提取账户余额，这部分资金应优先用于偿还公积金贷款。对于“商品房首付不能提取公积金”原因，北京住房公积金管理中心新闻发言人李持缨解释，公积金是专款专用，为了用作首付，势必要将资金提取环节前置到签订购房合同之前，此时，公积金便失去了购房合同、发票、房产证、契税票等一系列法定材料的保护，而采用其他的提取凭证，公积金被骗提的几率会大大提高。从09年4月份开始，购买经济适用房、限价房的北京公积金缴存人可以享受到提取公积金支付房款首付的政策。但这一政策实施5个月以来，能够享受到这一政策、在购房前顺利提取出公积金的市民非常少。

目前，有城市也进行了改革，允许提取公积金用来交房租，但因用公积金交房租须有严格的手续，例如租房合同、租房备案等，这涉及到房东缴所得税问题，导致很少有人提取公积金交房租。

2、不买房就难以提取公积金，如果我男朋友买房，能否将我的这笔公积金取出来？

不能。只有夫妻一方买房才能提取对方的公积金（部分地区允许提取直系亲属公积金），而女朋友不属于直系亲属，不能提取。如果一直不买房，只能等到退休时清算账户，将所有的公积金一并取出。目前，大量的住房公积金因政策不够灵活而储积。截至2008年末，全国住房公积金缴存总额超两万亿元，缴存余额为1.2万亿，利用率只有40%。

3、公积金出现过中断，或现在已停缴，是否能办理公积金贷款？

不能。一旦停缴公积金，就不能申请公积金贷款。公积金贷款必须连续缴纳公积金1年以上。