“3%”：宜提前筹备养老险

陈天翔 现在有越来越多的外资保险机构开始对中国城市人口的养老规划进行调查，不论侧重点有何不同，但是结论却惊人地相似。以法国安盛（AXA）刚刚完成的一个调查报告为例，只有37％的被调查人士已经开始做退休财富规划，这一比例仍是受访国家中最低的，而且总体来说，中国城市人口还是准备得“太晚太消极”（比如到快退休的年龄或是重病、意外等）。

根据国家的有关规定，个人养老账户的规模统一已经由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这项改革使得个人养老金账户的缴费比例减少3％，将直接造成退休后的每月养老金的减少。

尽管具体到对个人所能产生的影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大，理由是，由于每个月入账的减少和比较长的积累时间，加上复利的因素，不断放大。另外，对收入越高的人群来说，影响越大，理由是收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。而这次调整对低于社会平均工资的低收入人群来说相对有利，因为他们缴纳基本养老保险的基数低于社会平均水平，但领取时却是以社会平均收入为标准的。

在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，影响相当大，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。所以，虽然缴费基数相同，但3％的差额所产生的本金损失，以及随之产生的赢得收益的损失，对不同年龄层次的人来说，结果却大不相同。

缺口如何补？通过商业保险的手段似乎成为了必然。一些机构的抽样调查发现，与2006年相比，2007年人们对退休生活的准备度有了较大的提高，有37％的参与问卷的在职人士开始着手退休财富准备，与2006年相比增长了6％。在已有退休计划的人群中，开始准备的平均年龄为35岁，提早了2年。而已为退休财富作准备的在职人士个人退休财富储备平均每月达到1137元，几乎比2006年的625元翻了一番。

尽管如此，法国安盛（AXA）的调查报告显示：已经开始准备个人退休财富计划的人数比例占比远低于发达国家；其次，那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，比平均值晚了2年，而那些还未开始准备的在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开始运筹帷幄，而这离他们期望的退休年龄（53岁）只有5年的时间了。

从目前情况来看，更多人在为自己的养老计划作准备时所采取的方式依然相对守旧，广泛地认为退休收入应该主要由政府来提供，同时，在对退休财富规划产品的选择偏好上，尽管多数人会选择无风险、低收益的金融产品，但是仍有相当比例的人更青睐于高收益、高风险的产品。如果仅看重短期的高收益，而缺乏长期平衡的组合规划，那风险承受能力将会很低，因此，为确保退休后能拥有稳定、充足的收入，享受高质量、高水平的退休生活，树立长期的理念显得尤为重要。

事实上，我们难以对自己的生命和退休后的生活长度作出预计，因此，在心理上充分了解这段时光的不确定性，以及明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度这一道理。这样的话，我们就会考虑设定积极的生活目标、做好合理规划，同时也会充分认识到为了实现这段美好时光，可能还要以牺牲部分现在的生活为代价来做更好的准备。

商业养老保险的价值在此时就能很好地凸显出来，但是这并不是说，只要是养老保险都可以买，也不是说养老保险买得越多越好，首先需要考虑到保障需求缺口的大小，也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次，要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，以免缴费太多而增加负担。另外，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。