香港“强积金”养老覆盖率达85%

【导读】:目前，香港除了公务员有退休金，其他社会人士退休时只能从企业一次性领取一笔补偿金，表面上看，香港好像是一个没有社会养老保险的城市。

据香港政府统计处数据显示，香港女性平均寿命为86.3岁，打破日本女性多年来保持的全球最长寿纪录；香港男性平均寿命为80.6岁，排世界首位。因此，香港政府对长者的退休保障，是最受港人关注的热门话题。

目前，香港除了公务员有退休金，其他社会人士退休时只能从企业一次性领取一笔补偿金，表面上看，香港好像是一个没有社会养老保险的城市。其实，香港人的养老保障来自覆盖率高达85%的“强积金”制度。这项政策从2000年开始推行，全球实行这一制度的，除香港外，只有新加坡和智利。制度实施至今，有关争论从未间断，演变也在不断进行。

香港退休年龄不强制

香港没有法定退休年龄，企业有权自行决定，但合法的退休年龄是男65岁,女60岁。香港退休人士的收入来源主要包括私人储蓄投资、租金收入、子女供养、强积金、高龄津贴、综援。概括起来，退休人士的保障有三大支柱退休保障制度、私人储蓄和保险、社会保障安全网。

在实施强积金制度前，香港只有约三分之一的就业人士有退休保障，主要是公务员的退休金和学校教师的公积金，以及部分雇主自愿为雇员设立的退休计划。

一般来说，香港公务员在退休之后，可以拿到数目不菲的退休金长期俸禄，以达到高薪养廉的目的。这笔长俸分两部分，一部分在退休之日一次性发放给本人，金额在数十、上百万，甚至千万港元不等，另一部分每月发放直至去世，金额比原来的月薪要少很多，但也可以保证衣食无忧。香港官办学校的员工享受公务员的待遇，而津贴学校的教师通过参加津贴学校公积金计划，也可以获得一定的退休保障。

强制供款 退休后领取

强积金制度与内地的养老金制度差不多，钱在个人账户里，工作时存多少，退休时拿多少，每个人的钱一清二楚。雇主和员工必须将月薪的5%交出来供款，下限为月入6500港元，上限为月入25000港元。待到员工达到退休年龄后，方可取出强积金使用。

最大的不同是，内地的养老金，个人是无法决定其使用方式的。而香港的强积金，雇员和雇主每个月都可拿出5%的免税收入，将钱放在信托受托人的专门独立账户，给第三方基金公司打理，并向其交纳管理费。退休时可以一次性支取退休金及其收益。从2000年实行强积金制度以来，香港230万打工者的“血汗钱”平均累计升幅超过了36.5%。

虽然运作透明，香港强积金推行十来年，赞声不少，批评也很多。强积金不为港人欢迎的原因之一是管理费过高。在香港现有的460多种基金中，强积金平均每年的管理费是资产的1.89%，高的甚至达到3.92%。

从“半自由”到“全自由”逐步改善

虽然存在问题，但香港强积金的推行，在某种程度上确实起到了养老的作用。在意见声中，香港强积金局也一直改进强积金制度。它保持了多元的开放选择，并且推动了强积金从“半自由”到“全自由”。

在实施强积金前，香港不少雇主，如学校等公立机构已自愿为员工办理了一些退休计划。在香港一公立小学任职的邓老师，曾任教于九龙塘某知名国际学校。面对丰厚的报酬和相对轻松的工作负担，她就因公立学校帮职员多供款10%的强积金退休保障而辞职转工。她告诉记者，退休保障比月薪更重要。

6月21日，香港立法会通过了一个草案，规定从2012年11月1日开始，雇员将拥有更大的选择权，可以每年一次地将现有账户中自己缴纳并产生收益的部分，转移给自行挑选的“理财者”，即香港人俗称的“强积金半自由行”。为了最终推行“强积金全自由行”，强积金局正在探讨设立“中央资料库”的可行性。

综援、生活金援助收入低长者

“综援”和“生果金”是香港最主要的长者保障制度之一，不过这两个制度都是对收入、资产及家庭情况有一定的限制。除了综援，香港还有多项针对老人的保障制度。香港人把高龄津贴叫做“生果金”，政府对65岁至69岁的老人申请生果金设立了资产限额，资产高过限额就不能领，70岁以上，则可无条件领取，每月约一千港元。

从58岁开始，香港的老年人可以开始申请公屋，60岁开始按排队先后租住公屋，公屋的租金从200多元到3000多元，视屋子的面积与品质而定。政府还推出“共享颐年，优先配屋计划”，为愿意合租公屋的高龄老人优先配屋。

如果能申请到综援，加上生果金，每月有3000多港元。再住上便宜的公屋，还是能维持基本生活，不至于挨饿受冻。行动不便的老人还可以申请政府资助的老人院，度过余生。